Том 53 № 4 (2025): Опубликован 30 декабря 2025 г.
DOI https://doi.org/10.18799/26584956/2025/4/2058
Перспективы развития долгосрочных личных сбережений в России: кейс программы долгосрочных сбережений
В условиях экономической нестабильности долгосрочные сбережения становятся ключевым инструментом финансовой безопасности граждан. В статье представлено глубокое исследование программы долгосрочных сбережений в России, которая с 2024 г. предлагает гражданам уникальные возможности для формирования пенсионных накоплений с государственной поддержкой. Цель: детальный анализ преимуществ программы долгосрочных сбережений перед традиционными банковскими депозитами, а также исследование факторов, которые мотивируют или, наоборот, препятствуют участию в данной программе разных возрастных групп. Особое внимание уделено сравнению доходности и условий для раннего (30 лет) и позднего (50+ лет) трудоспособного возраста. Методы: логический и ситуационный анализ, метод сопоставления сравнительных преимуществ, а также точные экономико‐статистические расчеты, позволяющие наглядно продемонстрировать выгоды программы долгосрочных сбережений. Результаты: программа долгосрочных сбережений обеспечивает прогнозную доходность в 10,31 % при длительном горизонте планирования, что выше средних банковских ставок. Для молодых участников итоговые накопления могут превысить депозитные вложения в 2,35 раза благодаря государственному софинансированию (до 36 тыс. руб. ежегодно) и налоговым льготам. Для старшего поколения ключевым стимулом становится возможность получения государственной поддержки. Однако выявлены и риски: длительный срок блокировки средств, ограничения на досрочное снятие, а также барьеры, такие как низкая финансовая грамотность и недоверие к финансовым институтам. Выводы: программа долгосрочных сбережений является перспективным инструментом для формирования долгосрочных накоплений, но для массового вовлечения населения требуются адаптация программы под нужды разных возрастных групп, усиление информационной кампании и повышение прозрачности работы управляющих организаций.
Ключевые слова:
сбережения, программа долгосрочных сбережений, инвестиции, уровень жизни, банковский вклад
Библиографические ссылки:
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Варьяш И.Ю. Развитие экосистемы долгосрочных сбережений // Банковское дело. – 2024. – № 3. – С. 14–20. EDN: NIOSNC.
2. Рожнов А.А. Программа долгосрочных сбережений и финансовая культура: формирование единого механизма активизации // Финансовая экономика – 2025. – № 6. – С. 137–139. EDN: JGBFEH.
3. Рыкова И.А., Уварова Е.Е. О миссии российского финансового рынка через призму финансовой грамотности // Финансовые рынки и банки. – 2023. – № 10. – С. 74–78. EDN: DWBNMK.
4. Кузина О.Е., Моисеева Д.В. Стратегии финансового поведения россиян: понятие, динамика, факторы // Вопросы экономики. – 2021. – № 10. – С. 71–88. DOI: 10.32609/0042-8736-2021-10-71-88. EDN: MLXEAB.
5. Агеева Е.В., Урбанаев Л.Л. Программа долгосрочных сбережений как механизм поэтапного перехода пенсионных накоплений в негосударственное пенсионное обеспечение // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2024. – Т. 13. – № 2 (47). – С. 7–10. EDN: HPYYGS.
6. Косов М.Е., Сергеев Д.О., Сергеев И.О. Сберегательное поведение граждан в современных экономических условиях // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2024. – Т. 6. – № 6. – С. 120–127. DOI: 10.36871/ek.up.p.r.2024.06.06.018. EDN: UTLHMW.
7. Буханцева С.Н., Конобеева О.Е. Трансформационные процессы сберегательного поведения населения на финансовом рынке // Форпост науки. – 2024. – Т. 18. – № 2. – С.73–77. DOI: 10.22394/sp242.10. EDN: VZWLXC.
8. Панкрухина А.М., Сюнякова В.Р., Трегуб А.В. Пенсионная система Российской Федерации: сравнение доходности инвестирования средств пенсионных накоплений // Экономика, предпринимательство и право. – 2021. – Т. 11. – № 12. – С. 3055–3072. DOI: 10.18334/epp.11.12.113999. EDN: GDVWDE.
9. Козлов Н.Б. О программе долгосрочных сбережений // Социальное и пенсионное право. – 2024. – № 1. – C. 30–36. DOI: 10.18572/2070-2167-2024-1-30-36. EDN: DRQANR.
10. Богомолов Е.В. Сравнительный анализ финансового поведения российских и китайских домохозяйств // 70 лет КНР: история, современность и перспективы развития: cборник научных статей участников Международной научной конференции. – Москва: Московский педагогический государственный университет, 2021. – С. 129–135. EDN: TZBBJQ.
11. Бубнова Ю.Б., Масленникова Е.А. Проблемы трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции // Baikal Research Journal. – 2021. – Т. 12. – № 1. – номер статьи 6. DOI: 10.17150/2411-6262.2021.12(1).6. EDN: RCQZMU.
12. Силуанов А.Г. Программа долгосрочных сбережений, как новый механизм согласования интересов государства, бизнеса, населения // Экономическое развитие России. – 2024. – Т. 31. – № 2. – С. 4–12. EDN: SBAVZM.
13. Балынин И.В. Роль программы долгосрочных сбережений в обеспечении роста уровня благосостояния россиян // Финансы. – 2023. – № 11. – С. 55–63. EDN: HJWXUU.
14. Смирнов Е.Е. Новые гарантии долгосрочных сбережений граждан // Аудитор. – 2024. – Т. 10. – № 3. – С. 3–7. DOI: 10.12737/1998-0701-2024-10-3-3-7. EDN: ZIWAZC.
15. Гребенкин А.В. Концепция «подталкивания» в поведенческой экономике: критические заметки и новые идеи // Журнал экономической теории. – 2018. – Т. 15. – № 3. – С. 377–384. DOI: https://doi.org/10.31063/2073-6517/2018.15-3.2.
16. Зарубина Ю.В. Сберегательные стратегии населения и его инвестиционная активность в современных условиях // Вестник АнГТУ. – 2024. – № 18. – С. 378–381. EDN: ROPSXB.
17. Кузина О.Е., Моисеева Д.В. Есть ли взаимосвязь между сберегательным поведением населения, доверием к финансовым институтам и установками на сбережение в современной России? // Экономическая социология. – 2024. – Т. 25. – № 3. – С. 51–100. DOI: 10.17323/1726-3247-2024-3-51-100. EDN: JKTOEG.
18. Карева Д.Е., Кузина О.Е. Динамика пенсионных стратегий и пенсионного поведения россиян в 2005–2020 гг. // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. – 2021. – № 4. – С. 139–164. DOI: https:// doi.org/10.14515/monitoring.2021.4.766. EDN: OJQRNF.
19. Логвинова И.Л., Кириллова Н.В. Факторы, влияющие на развитие Программы долгосрочных сбережений в Российской Федерации // Экономика, предпринимательство и право. – 2025. – Т. 15. – № 3. – С. 2049–2064. DOI: 10.18334/epp.15.3.122818. EDN: RCZUCZ.
20. Зеленченков Н.С., Финогенова Ю.Ю. Роль программы долгосрочных сбережений в формировании сберегательного поведения населения Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2025. – № 4-2. – С. 237–244. DOI: https://doi.org/10.17513/vaael.4100. EDN: JGFBLA.
REFERENCES
1. Varyash I.Yu. Development of the Long-Term Savings Ecosystem. Banking, 2024, no. 3, pp. 14–20. (In Russ.) EDN: NIOSNC.
2. Rozhnov A.A. Long-term savings program and financial culture: the formation of a single activation mechanism. Financial Economy, 2025, no. 6, pp. 137–139. (In Russ.) EDN: JGBFEH.
3. Rykova I.A., Uvarova E.E. About the mission of the Russian financial market through the prism of financial literacy. Financial markets and banks, 2023, no. 10, pp. 74–78. (In Russ.) EDN: DWBNMK.
4. Kuzina O.E., Moiseeva D.V. Strategies of financial behavior of Russians: Concept, dynamics, factors. Voprosy Ekonomiki, 2021, no. 10, pp. 71–88. (In Russ.) DOI: 10.32609/0042-8736-2021-10-71-88. EDN: MLXEAB.
5. Ageeva E.V., Urbanaev L.L. The Long-Term Savings Program as a Mechanism for the Gradual Transition of Pension Savings into Non-State Pension Provision. Azimuth of Scientific Research: Economics and Administration, 2024, vol. 13, no. 2 (47), pp. 7–10. (In Russ.) EDN: HPYYGS.
6. Kosov M.E., Sergeev D.O., Sergeev I.O. Savings behavior of citizens in modern economic conditions. Economics and Management: Problems, Solutions, 2024, vol. 6, no. 6 (147), pp. 120–127. (In Russ.) DOI: 10.36871/ek.up.p.r.2024.06.06.018. EDN: UTLHMW.
7. Bukhantseva S.N., Konobeeva O.E. Transformational processes of savings behavior of the population in the financial market. Science outpost, 2024, vol. 18, no. 2, pp. 73–77. (In Russ.) DOI: 10.22394/sp242.10. EDN: VZWLXC.
8. Pankrukhina A.M., Syunyakova V.R., Tregub A.V. Russian pension system: comparing the profitability of investing pension savings. Journal of Economics, Entrepreneurship and Law, 2021, vol. 11, no. 12, pp. 3055–3072. (In Russ.) DOI: 10.18334/epp.11.12.113999. EDN: GDVWDE.
9. Kozlov N.B. On the long-term savings program. Social and pension law, 2024, no. 1, pp. 30–36. (In Russ.) DOI: 10.18572/2070-2167-2024-1-30-36. EDN: DRQANR.
10. Bogomolov E.V. Comparative analysis of the financial behavior of Russian and Chinese households. 70 years of the PRC: history, modernity and development prospects. Collection of scientific articles by participants of the International Scientific Conference. Moscow, Moscow State Pedagogical University Press, 2021. pp. 129–135. (In Russ.) EDN: TZBBJQ.
11. Bubnova Yu.B., Maslennikova E.A. Problems of transformation of household savings into investments. Baikal Research Journal, 2021, vol. 12, no. 1, article number 6. (In Russ.) DOI: 10.17150/2411-6262.2021.12(1).6.
12. Siluanov A.G. Long-Term Savings Program: interests of citizens, economy and state. Russian economic developments, 2024, vol. 31, no. 2, pp. 4–12. (In Russ.) EDN: SBAVZM.
13. Balynin I.V. The role of the Long-Term Savings Program in ensuring the growth of the welfare level of Russians. Finance, 2023, no. 11, pp. 55–63. (In Russ.) EDN: HJWXUU.
14. Smirnov Е.Е. New guarantees for citizens’ long-term savings. Auditor, 2024, vol. 10, no. 3, pp. 3–7. (In Russ.) DOI: 10.12737/1998-0701-2024-10-3-3-7. EDN: ZIWAZC.
15. Grebenkin A.V. The concept of “nudging” in behavioral economics: critical notes and new ideas. Journal of Economic Theory, 2018, vol. 15, no. 3, pp. 377–384. (In Russ.) DOI: 10.31063/2073-6517/2018.15-3.2.
16. Zarubina Yu.V. Saving strategies of the population and its investment activity in modern conditions. Bulletin of the Angarsk State Technical University, 2024, no. 18, pp. 378–381. (In Russ.) EDN: ROPSXB.
17. Kuzina O.E., Moiseeva D.V. Is there a relationship between household saving behavior, trust in financial institutions and saving attitudes in contemporary Russia? Journal of Economic Sociology, 2024, vol. 25, no. 3, pp. 51–100. (In Russ.) DOI: 10.17323/1726-3247-2024-3-51-100. EDN: JKTOEG.
18. Kareva D.E., Kuzina O.E. Dynamics of pension strategies and pension behavior of Russians in 2005–2020. Monitoring of Public Opinion: Economic and Social Changes, 2021, no. 4, pp. 139–164. (In Russ.) DOI: https://doi.org/10.14515/monitoring.2021.4.766. EDN: OJQRNF.
19. Logvinova I.L., Kirillova N.V. Factors influencing the development of the Long-Term Savings Program in the Russian Federation. Journal of Economics, Entrepreneurship and Law, 2025, vol. 15, no. 3, pp. 2049–2064. (In Russ.) DOI: 10.18334/epp.15.3.122818. EDN: RCZUCZ.
20. Zelenchenkov N.S., Finogenova Yu.Yu. The role of the Long-Term Savings Program in shaping the savings behavior of the population of the Russian Federation. Bulletin of the Altai Academy of Economics and Law, 2025, no. 4-2, pp. 237–244. (In Russ.) DOI: https://doi.org/10.17513/vaael.4100. EDN: JGFBLA.
